近年(nian)來(lai)，隨(sui)著國人健(jian)康風險意識(shi)的(de)(de)(de)提升，購買健(jian)康險成為(wei)都(dou)市白領(ling)們構(gou)筑家庭保(bao)障的(de)(de)(de)必選項之(zhi)一，不僅給自己購買，還連帶著給家人投(tou)保(bao)，尤其是希望給父母配置一份(fen)合適的(de)(de)(de)產(chan)(chan)品。然而，在目前市場上，適合老(lao)年(nian)人的(de)(de)(de)健(jian)康保(bao)險不僅貴，而且還少，特(te)別是投(tou)保(bao)年(nian)齡(ling)成為(wei)了“攔路虎(hu)”。如何挑選到適合的(de)(de)(de)老(lao)年(nian)保(bao)險產(chan)(chan)品，成為(wei)很多“孝順兒女”的(de)(de)(de)煩心(xin)事。

健康險關注老齡需求

在國企上(shang)班的孫(sun)小(xiao)(xiao)姐，從(cong)今年(nian)春節就(jiu)開始(shi)委托自(zi)己的保(bao)險(xian)代理(li)人(ren)，想給父(fu)母做一(yi)套保(bao)險(xian)方(fang)案。然而，兜(dou)兜(dou)轉(zhuan)轉(zhuan)，過了(le)半年(nian)仍沒有下手。說起這(zhe)事，孫(sun)小(xiao)(xiao)姐直嘆氣(qi)，說道：“60歲以(yi)上(shang)的老(lao)人(ren)幾乎買不到合適的重(zhong)疾險(xian)，即(ji)便(bian)有，保(bao)額小(xiao)(xiao)，價格貴，性價比也不是很高。”

孫小姐(jie)打聽了很久(jiu)，才發現按照(zhao)自己(ji)父母的(de)年(nian)(nian)齡，勉強可以選的(de)只有意外險(xian)、醫療險(xian)和防(fang)癌(ai)險(xian)。雖然(ran)對價格還有些猶(you)豫，但想(xiang)到再拖下去，過(guo)了今年(nian)(nian)，父親年(nian)(nian)紀就要(yao)突破(po)產品的(de)65歲“封頂線”。另外，父母現在身體還健康(kang)，沒有健康(kang)告知的(de)煩惱，于是仔細比價后(hou)，她給父母選擇了“意外+防(fang)癌(ai)”的(de)保險(xian)組合。

慧(hui)擇保(bao)(bao)險(xian)(xian)旗下(xia)“保(bao)(bao)保(bao)(bao)駕(jia)到(dao)”運(yun)營經理王煉對《上(shang)海金融報(bao)》記者表示(shi)，老年(nian)人面臨(lin)的風(feng)險(xian)(xian)主要是意外(wai)和疾病。意外(wai)險(xian)(xian)一般無需(xu)健(jian)(jian)康(kang)(kang)告知，意外(wai)跌倒(dao)造成(cheng)骨折住院之類都(dou)可(ke)以報(bao)銷。但(dan)老年(nian)群體在購買(mai)健(jian)(jian)康(kang)(kang)險(xian)(xian)時會出現兩個問題：一是受“三高”等疾病困擾，很難買(mai)到(dao)重疾險(xian)(xian)；二是即使健(jian)(jian)康(kang)(kang)狀況良好，但(dan)年(nian)齡(ling)偏大，買(mai)重疾險(xian)(xian)會導致(zhi)保(bao)(bao)額(e)低，甚至出現保(bao)(bao)費倒(dao)掛的情況。

為此，在政府(fu)與監管部門的推動下，一些保險公(gong)司開始(shi)創新產(chan)品(pin)，為老年人(ren)投保提(ti)供更豐富的選擇(ze)。近期(qi)，同方(fang)全(quan)球人(ren)壽上(shang)線一款(kuan)“康(kang)頤(yi)一生惡性(xing)腫瘤醫(yi)療險”。該產(chan)品(pin)年度賠款(kuan)限額200萬元，包括(kuo)惡性(xing)腫瘤住院前(qian)后門急診(zhen)(zhen)醫(yi)療費(fei)(fei)(fei)用(yong)、住院醫(yi)療費(fei)(fei)(fei)用(yong)、特殊門診(zhen)(zhen)醫(yi)療費(fei)(fei)(fei)，以及(ji)質子重(zhong)離子醫(yi)療費(fei)(fei)(fei)、院外(wai)靶向(xiang)藥(yao)費(fei)(fei)(fei)用(yong)和異地就醫(yi)轉(zhuan)診(zhen)(zhen)交通費(fei)(fei)(fei)等。

值得注意(yi)的是，在該(gai)產品(pin)設計(ji)中，針對老(lao)年人(ren)的商業保險(xian)，對投(tou)(tou)保年齡和健康告知的限制也比較寬松，例如，該(gai)保險(xian)產品(pin)0-80歲均可投(tou)(tou)保、“三(san)高(gao)”人(ren)群也可投(tou)(tou)保等。

9月初，恒安(an)標準人壽推出了(le)恒安(an)標準老年特定疾病(bing)保(bao)(bao)險。據悉，該產(chan)品保(bao)(bao)障(zhang)10種老年高發疾病(bing)，包含骨質疏松癥合并特定骨折手術、充血性(xing)心功能衰竭、腦卒中、老年性(xing)癡(chi)呆(包括(kuo)阿爾茨海默病(bing))、帕金(jin)森病(bing)等(deng)病(bing)種，同時，最(zui)高投保(bao)(bao)年齡(ling)至75周(zhou)歲，保(bao)(bao)額最(zui)高可(ke)(ke)達30萬元，可(ke)(ke)以保(bao)(bao)障(zhang)至終身。

挑選產品需把好關

目前市場(chang)上，更多老年(nian)保險(xian)產品豐富了(le)人們(men)的(de)選擇，但(dan)到底該如(ru)何挑選？同方全(quan)球人壽(shou)產品開發部負責人對《上海金融報(bao)》記者(zhe)表(biao)示，挑選老年(nian)保險(xian)可從以下幾個(ge)方面入(ru)手：

一是看清楚“投(tou)保須知”。很多(duo)產品的投(tou)保頁面會(hui)(hui)包(bao)含投(tou)保須知，里面會(hui)(hui)有保險(xian)除外事(shi)項(xiang)(比(bi)如，對于某些地區或某些情況導致的出(chu)險(xian)，不予(yu)承擔(dan)賠償(chang)責任(ren))。

二是(shi)看清楚“健(jian)(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)(zhi)”。買(mai)保險(xian)的前(qian)提是(shi)身體(ti)(ti)情況符合健(jian)(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)(zhi)，特別是(shi)很多老年人身體(ti)(ti)或多或少(shao)都有些(xie)“小(xiao)毛病”，不看健(jian)(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)(zhi)就購買(mai)保險(xian)，容(rong)易造(zao)成“白買(mai)”，因此不要(yao)有僥幸心理(li)。

三是優(you)先投(tou)保(bao)意外(wai)(wai)險(xian)(xian)(xian)、醫療險(xian)(xian)(xian)。老(lao)年人遭受(shou)意外(wai)(wai)傷害(hai)的概率要高于其他年齡群體，建(jian)議首選(xuan)意外(wai)(wai)傷害(hai)保(bao)險(xian)(xian)(xian)；如果沒(mei)有(you)任何醫療保(bao)障，建(jian)議在購(gou)買(mai)意外(wai)(wai)傷害(hai)保(bao)險(xian)(xian)(xian)時購(gou)買(mai)一款(kuan)醫療險(xian)(xian)(xian)。

四是購(gou)買保(bao)險(xian)需量力而行。老年人收入相對較(jiao)低，在購(gou)買保(bao)險(xian)時(shi)更應綜合(he)考慮，合(he)理(li)選擇交費期限和(he)交費方式。

五是要遵守最大(da)誠信(xin)原則(ze)。有個別老年人為獲(huo)得保險(xian)金(jin)，故(gu)意隱(yin)瞞(man)病史，這種(zhong)情(qing)況往往在后(hou)期理賠時引發糾(jiu)紛，若查明確屬隱(yin)瞞(man)病史情(qing)況，保險(xian)公司不(bu)予(yu)賠償。

六是(shi)謹(jin)慎簽(qian)字。老(lao)年人在購(gou)買保(bao)險(xian)時，一(yi)定(ding)不能(neng)讓他人代替(ti)簽(qian)名(ming)和(he)代抄(chao)錄風險(xian)提示語句。

八是(shi)重視“猶豫期(qi)”和回(hui)(hui)訪。保(bao)險公司(si)在購(gou)買保(bao)險產品后(hou)(hou)會有電話回(hui)(hui)訪，回(hui)(hui)訪會對(dui)投保(bao)人的權益、所要關注的重要事項進行再詢問并(bing)錄音保(bao)存，回(hui)(hui)訪時一定要如實回(hui)(hui)答相關問題，后(hou)(hou)期(qi)出現糾紛時可(ke)據(ju)此(ci)維(wei)護自身利益。